借金返済に追われる日々。毎月の支払いが重荷になり、生活が息苦しくなってきた……そんな状況に陥っている人も少なくないはずです。でも、まだあきらめるのは早い！借金返済がきつくなったときこそ、冷静に状況を見極め、適切な対策をするチャンスです。
この記事では、借金返済が厳しくなる原因から具体的な対処法まで、債務者の味方となる情報を詳しく解説していきます。
国が認めた「債務整理」という手続きを活用すれば、月々の返済額を減らしたり、日々の取り立てを止めたりすることができます。手続きはカンタンなので、まずは債務整理に強い専門家に無料相談してみましょう。
借金返済がきつくなる原因まとめ
借金返済がきつくなる原因は人それぞれ。でも、典型的なパターンはいくつか存在します。自分の状況を客観的に把握することで、効果的な対策を見つけやすくなりますので、いくつかご紹介しましょう。
収入が減ったのに生活レベルを下げられない
会社の業績悪化による給与カットや、思わぬ失業で収入が急減しても、すぐに生活レベルを落とすのは難しいものです。家賃や光熱費などの固定費は変わらないまま。食費や日用品の支出も、すぐには切り詰められません。結果として、借金返済に充てる資金が足りなくなり、返済ができなくなりがちです。
収入が減少したら、まず家計の見直しが必須。固定費の削減や、贅沢品の見直しなど、できるところから少しずつ生活レベルを調整していく必要があります。急激な変化は難しくても、徐々に支出を抑える工夫をしていくと良いでしょう。
予期せぬ出費で借金が膨らむ
人生には思わぬ出来事がつきもの。突然の病気や事故、家族の介護など、予期せぬ出費が重なると借金が膨らんでしまいます。特に、緊急性の高い出費は、準備する間もなく対応せざるを得ません。その結果、クレジットカードやキャッシングに頼ってしまい、借金が雪だるま式に増えていくケースも少なくないのです。
予期せぬ出費に備えるには、日頃から貯蓄を心がけるのが重要です。しかし、すでに借金を抱えている状況では難しいもの。そんなときは、公的支援制度の活用も検討しましょう。
医療費の助成や介護保険など、状況に応じて利用できる制度があります。
複数の借金を抱えて返済が追いつかない
クレジットカードの分割払い、キャッシング、消費者金融からの借り入れ……複数の借金を抱えると、返済スケジュールの管理が難しくなります。各社への支払いが重なり、収入を超える返済額に追われる事態も。さらに、返済が遅れると延滞金や遅延損害金が発生し、借金総額が増えます。まさに借金地獄です。
複数の借金を抱えている場合、まずは借り入れ先と返済額を整理することから始めましょう。返済計画を立て直し、場合によっては債務整理の方法を検討する必要があります。専門家のアドバイスを受けることで、より効果的な対策をみつけられるかもしれません。
返済比率はどのくらいからキツイ？
借金返済がきつくなったと感じたら、まず客観的な指標で自分の状況を確認しましょう。返済比率の目安となる指標をいくつか紹介します。
年収に対する年間返済額の割合は？
借金の返済可能性を判断する上で重要な指標となるのが、年収に対する年間返済額の割合「返済比率」です。
一般的に、借金総額が年収の3分の1を超えると要注意。半分を超えると返済が非常に厳しくなる可能性が高いとされています。
たとえば、年収300万円の人なら、借金総額が100万円を超えたら注意が必要。150万円を超えると危険信号です。ただし、これはあくまで目安。住宅ローンなど、長期的な返済計画がある場合は別途考慮する必要があります。
自分の借金総額と年収を比較し、どの程度の負担になっているか確認してみましょう。割合が高い場合は、返済計画の見直しや債務整理の検討が必要かもしれません。
毎月の返済額は収入の何％？
年収に対する借金総額と合わせて重要なのが、毎月の返済額が収入に占める割合です。
一般的に、毎月の返済額が手取り収入の20％を超えると生活が苦しくなる可能性があるとされています。
具体的な例を挙げると、手取り収入が月20万円の場合、毎月の返済額が4万円を超えると要注意。6万円を超えると生活が非常に厳しくなる可能性が高いです。
自分の毎月の返済額を確認し、手取り収入に占める割合を計算してみましょう。割合が高い場合は、返済額の見直しや収入を増やす方法を検討する必要があります。
返済で生活費を削っていないか？
借金返済の負担が大きくなると、生活費を削って返済に充てようとする人も少なくありません。しかし、これは長期的に考えると危険な選択です。食費や光熱費など、生活に必要な費用を削ることで健康を害したり、精神的なストレスが増えたりする可能性があります。
毎月の支出を項目ごとに整理し、生活に必要な費用が確保できているか確認しましょう。食費や光熱費、医療費などの必要経費を削って返済に充てている場合は、返済計画の見直しが必要です。
健全な生活を維持しながら返済を続けるのが、長期的な債務の解決につながります。無理な返済は続きません。自分の生活を守りつつ、返済を進める方法を考えるのが大切です。
返済の負担を軽くする即効性のある方法とは？
借金返済の負担が重くなってきたと感じたら、まず即効性のある対策をするのが重要です。ここでは、比較的短期間で効果が出やすい方法をいくつか紹介しましょう。
支出を見直して無駄を削る
返済負担を軽くする最も基本的な方法が、支出の見直しです。固定費や変動費を細かくチェックし、無駄な出費を削減することで、返済に回せる資金を増やせます。
まず、固定費の見直しから始めましょう。携帯電話やインターネットの契約プラン変更、保険の見直しなど、長期的に効果が出るところから手をつけます。次に、食費や日用品費などの変動費をチェック。外食を控えたり、不要な衣類や雑貨の購入を控えたりすることで、大きな削減効果が期待できます。
支出の見直しは、一度にすべてを変えようとすると続きません。小さな変化から始め、徐々に範囲を広げていくのがコツです。
家計簿をつけることで、支出の傾向が把握しやすくなり、より効果的な削減が可能になります。
副業やアルバイトで収入アップ
支出の削減と並んで効果的なのが、収入を増やす努力です。本業の給与だけでなく、副業やアルバイトで収入源を増やすことで、返済にあてる資金を確保できます。
近年はインターネットを通じたフリーランスの仕事や、スキマバイトなど、多様な副業の形があります。自分の得意分野や空き時間を活用し、無理のない範囲で副収入を得る方法を探してみましょう。
ただし、副業を始める場合は本業への影響や税金の問題にも注意が必要です。会社の副業規定を確認し、確定申告の必要性なども事前に調べておくのが大切です。無理のない範囲で、着実に収入アップを目指しましょう。
不要な資産を売却して返済に充てる
家にある不要な資産を売却し、返済資金に充てる方法も検討の価値があります。使わなくなった家電製品、アクセサリー、ブランド品など、換金可能な資産は意外と多いものです。
最近は、フリマアプリやオークションサイトの普及により、個人でも簡単に不用品を売却できるようになりました。
利用する場合は、売却価格の相場を事前に調べ、適正な価格で取引することが重要です。また、高額品の場合は、専門店での買取も検討してみましょう。
資産の売却は一時的な対策にすぎませんが、返済のピンチを乗り越えるための有効な手段の一つです。ただし、生活に必要な物まで手放さないよう注意が必要です。長期的な生活設計を考えながら、売却する資産を選びましょう。
債務整理って何？3つの方法を解説
即効性のある対策をしても借金返済が難しい場合、債務整理を検討する必要があります。債務整理には主に3つの方法があり、それぞれにメリット・デメリットがあります。自分の状況に合った方法を選ぶと良いでしょう。
任意整理のメリットとデメリット
任意整理は、債権者との交渉により返済条件を変更する方法です。金利の引き下げや返済期間の延長などが可能で、比較的手続きが簡単なのが特徴です。
メリットとしては、裁判所を介さずに債務整理ができること、信用情報機関への登録期間が比較的短いことなどがあります。一方、デメリットとしては、債権者全員の同意が必要なこと、信用情報に記録が残ることなどがあります。
任意整理は、返済能力はあるものの一時的に返済が困難になった人に適しているといえるでしょう。ただし、交渉には専門的な知識が必要なため、弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。
個人再生のメリットとデメリット
個人再生は、裁判所の監督のもと、債務の一部を免除してもらいながら残りを計画的に返済していく方法です。
メリットとしては、借金の大幅な減額が可能なこと、住宅ローンなどの担保付き債務を含めた整理ができることなどがあります。デメリットは、手続きが複雑で費用がかかること、返済計画を確実に実行する必要があることなどです。
個人再生は、定期的な収入があり、ある程度の返済能力がある人に適しています。特に、住宅ローンがある人や、事業者の場合に有効な方法です。
自己破産のメリットとデメリット
自己破産は、裁判所に申し立てを行い、債務の支払い義務を免除してもらう方法です。債務者にとって最後の手段といえるでしょう。
メリットは、借金が免除される可能性が高いこと、手続き完了後に新しい生活を始められることです。一方、デメリットとしては、一定期間の資格制限があること、財産の処分が必要になる場合があることなどがあげられます。
自己破産は、返済能力がなく、他の方法では解決が困難な場合に選択されます。ただし、気軽に選択するのは避け、専門家のアドバイスを受けながら慎重に検討しましょう。
まとめ
借金返済がきつくなったとき、まず大切なのは冷静に状況を分析し、適切な対策をとることです。支出の見直しや収入アップの努力など、自分でできる対策から始め、必要に応じて債務整理も検討しましょう。
借金返済に関してお悩みの人は、当サイトで紹介している債務整理に強い司法書士事務所・弁護士事務所に相談してみる選択肢もあります。専門家のアドバイスを受けることで、より効果的な解決策がみつかるかもしれません。まずは一人で悩まず相談されてみてはいかがでしょうか。
借金問題は決して恥ずかしいことではありません。誰にでも起こるトラブルの一つといえるでしょう。大切なのは、問題から逃げずに向き合い、解決に向けて行動を起こすことです。この記事が、借金に悩む皆さんのヒントとなれば幸いです。
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