複数の借り入れがあると、それぞれのローンの返済日や返済額について把握しておかなければいけなくなります。そんな人におすすめなのが「おまとめローン」です。おまとめローンで複数の借り入れを一つにまとめてしまえば管理がしやすくなるだけでなく、月々の返済負担を軽減できるかもしれません。
しかし、おまとめローンには注意すべき点もあります。ここでは、おまとめローンは最良の選択肢なのかについて解説していきましょう。おまとめローンの仕組みやメリット・デメリット、おすすめの選び方もご紹介します。借金問題でお悩みの方は、ぜひ参考にしてみてください。
国が認めた「債務整理」という手続きを活用すれば、月々の返済額を減らしたり、日々の取り立てを止めたりすることができます。手続きはカンタンなので、まずは債務整理に強い専門家に無料相談してみましょう。
おまとめローンって何？
おまとめローンは、複数の借金を一つにまとめて返済を楽にし、金利を下げることができる非常に便利なローンです。その仕組み、メリット、デメリットについて詳しく解説します。
おまとめローンの仕組み
おまとめローンはその名の通り、複数のローンをまとめて一つにするというローンです。複数の借り入れ残高を合計した金額を別の商品に切り替え、今ある借り入れは全額返済するといういわゆる借換えローンのようなものです。貸金業法で定められている総量規制の例外となり、年収の3分の1を超える場合でも利用できます。
おまとめローンのメリット
おまとめローンの最大のメリットは、金利の引き下げです。貸金業者からの借り入れは、利息制限法によって上限金利が定められています。例えば、1社ごとに50万円の借り入れがあったとすると、利息制限法に基づき上限金利は18％になります。しかし、おまとめローンを利用すると借り入れ残高が100万円以上になり、上限金利が15％に引き下げられるのです。個別の貸付の金利が高い場合でも、まとめると金利が低くなり毎月の返済額が抑えられます。
返済管理が簡単になるのも大きなメリットです。複数の債務を一本にまとめると返済日が一つだけになるため、支払い忘れや遅延のリスクが減少し、精神的な負担も軽減されます。
おまとめローンは複数の借り入れをまとめるため、新規の借り入れができません。新しい借金が増えることもなく、借り入れ残高を減らしていくことが可能です。返済期間を調整すれば無理のない返済計画を立てられるため、長期的に見てもメリットが大きいといえるでしょう。
おまとめローンのデメリット
おまとめローンにはいくつかのデメリットも存在します。まず、返済期間が延びることです。毎月の返済金額を減らすと、返済が長期化してしまいます。返済期間が長いと利息の支払いも長期化するため、返済計画に余裕がある場合は早期返済も検討しましょう。
また、おまとめローンは基本的に返済専用のローンのため、カードローンのように追加借り入れはできません。再び多重債務に陥るリスクは避けられますが、急な出費に対応できなくなる可能性もあります。
さらに、利用するための審査は厳しいです。既存の借金が多い人に対するリスク評価が高いため、信用情報や収入状況によっては審査に通らない可能性もあります。審査に通らなかった場合、さらに借金問題が深刻化する可能性もあるため慎重な判断が求められます。
おすすめのおまとめローンの選び方
おまとめローンを申し込むなら、条件のいいところを選んで利用したいですよね。金利の比較、返済期間と返済額、審査の通りやすさが重要なポイントです。それぞれの選び方について具体的なポイントを挙げながら解説しますので、参考にしてください。
金利の比較
おまとめローンを選ぶ際に最も重要なのが金利の比較です。金利が低いほど返済総額が少なくなります。
例えば、プロミスのおまとめローンは大手消費者金融ならではの安心感と、年利6.3〜17.8%と低い金利が魅力で、利息を抑えたい人にぴったりです。東京スター銀行の「スターワン乗り換えローン」は年利9.8～14.6％で提供されており、競争力のある金利を誇っています。
金利を比較する場合は、シミュレーションを利用すると実際の返済額や期間が分かりやすいです。キャッシュバックのキャンペーンや特典が受け取れる時期に申し込むのもおすすめです。おまとめローンを取り扱っている貸金業者は数多くいますので、比較検討して自分にぴったりのところを見つけてください。
返済期間と月々の返済額
おまとめローンを選ぶ際は、返済期間と月々の返済額にも注目しましょう。返済期間が長ければ月々の返済額は少なくなりますが、その分総支払額が増える可能性があります。
将来的に収入が変動したときに対応できるよう、余裕を持った返済計画が重要なポイントです。返済方法に柔軟性がある貸金業者であれば繰り上げ返済や一部返済も可能です。自分に適した返済期間と月々の返済額を選ぶようにしましょう。
審査の通りやすさ
一般的におまとめローンの審査は厳しいですが、金融機関によって審査基準が異なります。例えば、アイフルやプロミスといった消費者金融は比較的審査が通りやすいとされています。
審査を通過するためには、まず自身の信用情報をチェックすることが重要です。信用情報には過去の借り入れ履歴や返済状況が含まれ、不備があると審査が難しくなります。
また、安定した収入も重要です。金融機関は返済能力を判断するため、給与明細や源泉徴収票などの証明書類が求められます。正社員や公務員の方が審査には有利ですが、副収入があるならその証明も準備しましょう。
いくらおまとめローンといっても、借金が多すぎると新たな借り入れが難しくなります。使っていないクレジットカードのキャッシング枠などは解約しておくといいでしょう。
おまとめローン以外の選択肢
おまとめローンは複数の借り入れがある人にとって便利な対処法ですが、他にも有効な方法があります。おまとめローン以外の選択肢はどんなものがあるのか見ていきましょう。
借換えローン
借換えローンは現在の借金をより良い条件のローンに切り替えるものです。おまとめローンと似ていますが、借り入れ件数に違いがあります。
おまとめローンは複数の借り入れを1社にまとめる借換えで、借換えは1社の借り入れを別の金融機関1社へ借り換えることです。
現在の返済状況に問題があると借換えできないので注意しましょう。
債務整理
債務整理は、借金を法的に解決するための手法です。弁護士や司法書士を通じて借金の減額や免除を目指します。自己破産、個人再生、任意整理などの方法があります。
債務整理を選択する際には、専門家のアドバイスを受けることが重要です。初回相談は無料で行っている場合が多いため、積極的に利用しましょう。おまとめローンが難しい場合の選択として検討してみる価値はあるでしょう。
フリーローン
フリーローンは使途が自由なローンで、おまとめローンとしても活用できます。例えば、旅行資金や住宅リフォーム費用、多重債務を一つにまとめる手段として利用されます。
使い道が自由だと金利は高くなりがちですが、カードローン等よりは低い場合が多いです。金利が低いフリーローンを選ぶことで返済負担を軽減できるでしょう。
フリーローンは手続きがシンプルで、希望する金融機関に申請書類を提出して審査に通れば借り入れ可能です。
よくある質問と回答
おまとめローンの利用を検討する際、多くの方が気になる疑問や不安があることでしょう。ここでは、よく寄せられる質問に対してお答えします。
Q.おまとめローンの審査に通るためのコツは？
おまとめローンの審査に通るには、まず現在の借り入れ状況を整理することが基本です。返済が滞っている場合は早めに対処し、信用情報を改善しましょう。また、返済能力を証明する書類の準備も必要です。
使っていないクレジットカードのキャッシング枠があると潜在的な借金と見なされてしまうため、解約しておくと審査にプラスです。
Q.おまとめローンを利用する際の注意点は？
おまとめローンを利用する際には、しっかりとした返済計画が必要です。返済期間が長くなると総支払額が増えるため、自分に合った返済期間を選びましょう。返済シミュレーションを行い無理のない計画を立ててください。
おまとめローンに借換える際は金利だけでなく、手数料や隠れたコストも考慮する必要があります。契約書を確認し、不明点は事前に質問しておくといいでしょう。どこの貸金業者でおまとめローンを申し込むのか、口コミや評判を確認して信頼できるところを選ぶことも大切です。
Q.おまとめローン後に追加の借入はできる？
おまとめローンはカードローンとは違い、返済専用のローンのため追加の借入ができません。ただし、フリーローンや一部の消費者金融では追加の借入が可能な場合もあります。返済計画をしっかり立てたうえで利用しましょう。
追加の借入を検討する前に、自分の信用情報を確認し影響を把握することが大切です。再び多重債務に陥らないよう慎重に判断し、最小限に抑える努力をしましょう。不必要な支出は避け、無駄な借り入れはしないようにしてください。専門家に相談し、自分にとって最良の選択肢を見つけるのも一つの手です。
まとめ
おまとめローンは、複数の借り入れをまとめて、借金の返済を楽にするための有効な選択肢の一つです。金利の引き下げや返済管理の簡素化などのメリットがある一方、返済期間の長期化などのデメリットも考慮しなければいけません。
おまとめローンを利用する際は、金利や返済期間、審査の通りやすさなどを比較検討することが大切です。借金の状況によってはおまとめローンだけでは解決が難しいケースもあります。闇金や違法な金融業者などに手を出さず、弁護士や司法書士などの専門家に相談することをおすすめします。当サイトでは、債務整理に強い法律事務所を紹介していますので、ぜひチェックしてみてください。
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