「借金返せないとどうなるんだろう…このままだと人生終了かも」そんな恐怖に襲われていませんか？
督促の電話が鳴るたびに心臓が止まりそうになり、「金返せコラ！」のような激しい取り立てを想像して眠れない夜を過ごしている方もいるかもしれません。
この記事では、借金を返せないとどうなるかの具体的な流れから正しい対処法、さらに債務整理による解決策まで分かりやすく解説します。
今すぐ実践できる対処法を知って、不安から解放される第一歩を踏み出しましょう。
国が認めた「債務整理」という手続きを活用すれば、月々の返済額を減らしたり、日々の取り立てを止めたりすることができます。手続きはカンタンなので、まずは債務整理に強い専門家に無料相談してみましょう。
借金が返せないとどうなる？滞納後の流れを徹底解説
借金の返済を滞納すると、段階的に様々な措置が取られます。滞納後の流れを知ることで、適切に対応できる準備が可能になるでしょう。
滞納すると強い督促や遅延損害金の請求が
返済期日を過ぎると、まず債権者から電話やメールで連絡が来ます。最初は穏やかな口調がほとんどです。しかし、この時点から遅延損害金が発生し始めるので注意が必要です。
遅延損害金は年20％など高い利率で計算されるケースが多く、放っておくと返済額がどんどん膨らんでしまいます。
督促状そのものに法的な強制力はありません。ただし、連絡を無視し続けていると、債権者は法的手続きなど次の段階に進むことになります。早めに対応することで、状況の悪化を防いでください。
ブラックリスト入りのタイミング
返済が一定期間遅れ続けると、信用情報機関に「異動情報」が登録されてしまいます。これがよく言われる「ブラックリスト入り」の状態です。
ブラックリストに載るタイミングは金融機関によって違いますが、一般的には2～3か月の滞納で登録されることが多いようです。クレジットカードの場合、61日以上の延滞や3回以上の滞納で異動情報が記録される可能性があります。
一度ブラックリストに載ると、記録は5～7年間残り続けます。
日常生活への影響も大きいため、返済が厳しくなったら早めに債権者へ相談することが大切です。
法的手続きに発展するリスク
督促を無視し続けると、債権者は裁判所を通じて法的手続きを始めます。最初の段階では、内容証明郵便を送ったり、裁判を起こしたりします。裁判所から「債務名義」を取得するためです。
債務名義を取得されると、給与や預金、不動産などが差し押さえの対象になります。注意したいのは、家族名義の財産でも実質的に本人のものと判断されれば、差し押さえ対象になる場合があることです。
こうした事態を避けるためにも、返済が困難になったら早めに専門家に相談することをおすすめします。
「金返せコラ！」は本当にある？取り立てや嫌がらせの実態
「金返せコラ！」というブラックな取り立ては、映画やドラマでよく見るシーンです。しかし、現実の正規業者による取り立てはこのような光景とは大きく異なります。
ここでは、法的な認可を受けている正規業者の取り立て実態について解説します。
正規業者は違法な取り立てをしない
正規の金融機関は貸金業登録を受けており、貸金業法に従って取り立てを行います。法律で禁止されている行為は行いません。
一方、違法業者や闇金は法律を無視した取り立てを行うことがあります。
「審査なし」「即日融資」「ブラックでもOK」といった甘い宣伝文句で誘ってくる業者は、違法業者の可能性が高いので注意しましょう。
正規の業者なら必ず審査を行い、きちんと返済能力を確認してから融資を実行します。お金に困っても、怪しい業者には絶対に手を出さないことが大切です。
正規業者の取り立ては粛々と行われる
正規業者の場合、電話や書面での督促から始まります。返済が難しい事情があれば相談に乗ってくれることも多いです。返済計画の見直しなどに協力してもらえる場合もあります。
それでも応じない場合は、内容証明郵便による督促状の送付、そして最終的には法的手続きに移行といったように粛々と行われます。
暴力的な言葉を使ったり、家族や職場に嫌がらせをしたりと、過激な手段を使ってくるのは間違いなく違法業者です。
違法な取り立てを受けた場合は、すぐに警察や弁護士に相談してください。
正規業者が家族や職場に迷惑をかけることはない
正規業者は貸金業法により、家族や職場への直接的な連絡や嫌がらせが禁止されています。本人以外への取り立て行為は法律違反です。
ただし、本人と連絡が取れない場合に限り、家族や職場に所在確認の連絡をすることがあります。この場合も借金の存在を明かすことはありませんし、プライバシーに配慮した対応が求められています。
違法業者の場合は、家族や勤務先にまで連絡を取り、精神的なプレッシャーをかけてくるケースが多いです。怪しい業者からの取り立てに遭った場合は、一人で悩まず専門家に相談しましょう。
やってはいけないNG行動と正しい対処法
借金の返済に困った時、パニックになって間違った判断をしないように注意が必要です。
ここでは、借金を返せないとしてもやってはいけないNG行動と正しい対処法を解説します。
返済のために新たな借金をするのはNG
借金問題で最も避けるべきなのは、返済のための新たな借り入れです。複数の金融機関から借金を重ねる多重債務に陥ると、利息負担が増えて返済がもっと困難になってしまいます。
リボ払いの利用にも注意が必要です。実は高金利で借金が膨らみ続け、完済まで長い時間がかかります。
絶対に手を出してはいけないのが、ヤミ金やソフト闇金といった違法業者です。一時的にお金を借りられても、法外な金利と違法な取り立てで取り返しのつかない事態になる恐れがあります。
現在の収入や支出を正確に把握すること
借金問題を解決するには、まず現状をしっかり把握することが大切です。家計簿をつけて収入と支出を洗い出し、毎月どのくらいを返済に回せるかを計算してみましょう。
複数の借金がある方は、金利の高いものから優先的に返済するのが効果的です。
お金に余裕ができた月は、繰上返済を活用して利息の負担を減らしていきます。
携帯料金や保険料などの固定費を削減したり、無駄遣いを控えたりして、返済資金を確保しましょう。副業で収入を増やすことも一つの方法です。
借金問題は一人で抱え込まないこと
借金問題は一人で抱え込まず、早めに専門家へ相談することが大切です。弁護士や司法書士をはじめ、法テラス、消費生活センターなど、無料で相談できる窓口がたくさんあります。
専門家に相談すれば、状況に合った最適な解決策を提案してもらえるでしょう。返済計画の立て直しから、必要に応じて法的な手続きまで、幅広いアドバイスが受けられます。
家族や信頼できる人にも早めに打ち明けることをおすすめします。孤立せずに周囲のサポートを受けながら取り組むことで、冷静な判断ができるようになるでしょう。
債務整理3つの選択肢
借金を返せない状況が続く場合、法的手続きを検討しましょう。ここでは、任意整理、個人再生、自己破産の3つの債務整理方法について解説します。
任意整理で将来利息をカット
任意整理は、弁護士や司法書士が債権者と交渉して、利息をカットしたり返済期間を延ばしたりする手続きです。
裁判所を通さない話し合いなので、手続きが簡単で費用も安く済みます。
家族に内緒で進めることができ、官報に名前が載ることもありません。ただし、借金の元本は減らせず、主に将来の利息をなくすことが目的です。
手続きをすると信用情報に記録が残り、約5年間は新しくお金を借りることが難しくなります。とはいえ、自己破産などと比べると、日常生活への影響は少なく抑えられるでしょう。
個人再生で借入元金を減額
個人再生は、裁判所に申し立てをして借金を大きく減らしてもらう手続きです。借金を5分の1ほどまで減額でき、原則3年間で返済を終えれば、残った借金は帳消しになります。
最も大きな魅力は、住宅ローン特則という仕組みを使えば、家を手放さずに済むことです。マイホームを守りながら借金を大幅に減らせるので、持ち家のある方にとって心強い方法といえるでしょう。
一方で、手続きは複雑になりがちで、それなりに費用もかかります。また、官報に名前が載るリスクもあります。
自己破産で返済義務を免除
自己破産は、裁判所の許可を得て借金を全額免除してもらう手続きです。
借金がゼロになるので、経済的な効果の観点では最も大きな解決方法といえるでしょう。
ただし、一定額以上の財産は手放さなければならず、士業など一部の職業に就けなくなる制限もあります。官報に名前が載るため、プライバシー面での心配も発生します。
信用情報への影響も重く、5～7年間は新しくお金を借りることができません。
しかし、借金に苦しむ毎日から完全に抜け出せるため、人生をやり直すチャンスを得られるのがメリットです。
まとめ
借金の返済が苦しくなったら、一人で悩まず早めに行動してください。
正規の貸金業者なら法律に基づいて相談に応じてくれますし、悪質な業者に困らされている場合でも、専門家に頼めば適切な解決方法が見つかるでしょう。
信用情報への記録や法的な手続きには決まったタイミングがあります。早めに対策を取れば状況を好転させることも可能です。専門家への相談や債務整理といった正しい方法を選ぶことが大切です。
借金でお困りの方は、信頼できる弁護士事務所や司法書士事務所への相談をおすすめします。状況に合った最良の解決策を提示してもらえるはずです。
早い相談がより良い結果を生むことを心に留めて、勇気を出して一歩を踏み出してみてください。
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