借金返済でお困りの方に、キャッシングと信用情報の関係について詳しく解説します。実は、キャッシングを利用すること自体は信用情報に悪影響を及ぼしません。むしろ計画的な返済を続けることで、信用情報は良好な状態を維持できます。
とはいえ、返済が遅れたり、複数の金融機関から短期間で借入れを重ねたりすると、信用情報に傷がつくかもしれません。本記事では、キャッシングと信用情報の関係、気をつけるべきポイント、そして万が一の場合の対処法まで、実務経験豊富な専門家の知見をもとにわかりやすく説明していきます。
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【朗報】キャッシングの”利用だけ”では信用情報に傷はつかない
世間では「キャッシングを利用すると信用情報に傷がつく」という誤解が根強く残っています。しかし実際のところ、キャッシング利用自体は信用情報に悪影響を及ぼしません。返済を約束通り行うことができれば、むしろ信用情報にプラスの影響を与えることさえあります。
ただし、返済が遅れたり、複数の金融機関から短期間で借入れを繰り返したりすると、信用情報に重大な傷がつくかもしれません。返済計画を立てて慎重に利用することが、信用情報を守るポイントとなります。
キャッシング利用と信用情報の関係
信用情報機関（信用情報を管理する機関）へ記録が残るのは事実です。ただし記録が残ること自体は悪いことではありません。むしろ毎月きちんと返済することで、責任感のある借り手として評価されます。信用情報機関への記録は最長7年間保管され、返済履歴がしっかりと残っていることで、将来的な住宅ローンの審査などでプラスに働く場合もあるでしょう。
金融機関からみると、返済履歴は借り手の信用度を図る重要な指標です。
計画的な返済を継続できる人は、責任感があり信頼できる借り手として認識されます。
逆にいえば、返済が遅れたり延滞したりすると、信用情報に大きな傷がつくと考えてよいでしょう。
信用情報に記録される具体的な内容
信用情報機関には、契約内容や毎月の支払い状況、借入残高といった基本的な情報が記録されており、金融機関はこれらの情報を確認し、新規の貸付けを行うかどうかを判断します。申込時の属性情報や申込内容も記録対象となり、住所、年齢、職業、年収といった情報も含まれます。
記録された情報は厳重に管理され、法令で定められた目的以外での利用は禁止されていますので、ご安心ください。借り手本人も自分の信用情報を開示請求することができ、内容に誤りがあれば訂正を求めることも可能です。
信用情報機関への登録タイミング
最初の情報登録は、キャッシングの申込時点で行われ、申込内容や本人確認情報などが記録されます。その後、契約締結時に契約内容が追加されて、返済の都度、支払状況が更新されていきます。
返済が完了しても、履歴として一定期間は記録が残り、金融機関は過去の返済履歴を見ることで、借り手の信用力を判断するのです。履歴が消えるまでの期間は、取引内容によって異なりますが、最長7年間となります。
キャッシングで信用が下がる危険なケース
ここからは、キャッシングで信用が下がる危険なケースについて解説しましょう。
返済の延滞・遅延が発生
返済期日を1日でも過ぎると、即座に延滞として記録されます。返済が遅れることで遅延損害金が発生し、通常の金利よりもはるかに高額な利息を支払うことになります。金融機関からの督促連絡が始まり、信用カードの利用停止といったペナルティが課されることもあるでしょう。
督促の段階で対応を放置すると、さらに深刻な事態を招きます。
返済が1ヶ月以上遅れると、信用情報に重大な事故情報として記録されます。
事故情報が記録されると、他の金融機関からの借入れも困難になり、クレジットカードの新規契約もできなくなる可能性があるといわざるを得ません。
複数の金融機関への短期集中申込
短期間のうちに複数の金融機関へ借入れを申し込むと、資金繰りに困っている状況だと判断されます。
申込情報は信用情報機関で共有され、他社での申込状況も確認できます。総量規制により、年収の3分の1を超える借入れは原則として認められません。
金融機関からすると、複数の申込みが集中することは、返済能力を超えた借入れを行おうとしている危険信号です。審査が通りにくくなるだけでなく、信用情報に大きな傷がつく原因となるでしょう。
強制解約や一括返済要求
長期の延滞が続くと、契約が強制解約されるかもしれません。強制解約となると、残債の一括返済を求められ、返済負担が一気に増えます。強制解約は信用情報上、最も重大な事故情報として記録されます。
一括返済に応じられない場合、法的手続きに発展するかもしれません。強制解約の記録が残ると、今後の借入れやクレジットカードの利用が著しく制限される恐れがあります。
キャッシング利用時の具体的な注意点
ここからは、キャッシング利用時の具体的な注意点について解説します。
返済能力を考慮した借入額の設定
借入れは必要最低限の金額に抑えることが重要です。返済計画を立てる際は、月々の収入から固定費を差し引いた金額を基準に、無理のない返済額を設定しましょう。収入に対する返済額の割合が高くなりすぎると、生活に支障をきたす恐れがあります。
返済計画を立てる場合は、余裕を持った設定にすることがポイントです。
急な出費や収入の減少にも対応できるよう、月々の返済額は収入の20%程度に抑えると良いでしょう。
返済日と返済額の管理
返済日は確実に把握し、口座残高の確認を忘れないようにします。返済予定表などを活用し、計画的な返済管理を心がけます。金融機関からの通知や明細書は必ず確認し、保管しておくことも大切です。
自動引き落としを利用する場合は、引き落とし日の前日までに必要な金額を口座に入金しておきましょう。
残高不足で引き落としができないと、延滞として扱われる場合があります。
利息と手数料の確認
実質年率で表示される金利は必ず確認します。ATM利用時には手数料が発生する場合もあり、総返済額を押さえておくことが重要です。返済方式によって総支払額が変わってくるため、自分に合った返済方式を選択するのがおすすめです。
金利や手数料は金融機関によって異なります。複数の金融機関を比較検討し、総支払額がより少なくなる選択肢を選ぶとよいでしょう。
【そうは言っても…】キャッシングの代替手段はある？
そうは言っても、実際にはキャッシングの代替手段が必要なこともあるでしょう。ここでは代替案になる可能性がある方法を解説します。
学生向け奨学金の活用
学生の場合、無利子または低金利の奨学金制度を利用するのはいかがでしょうか。返済条件も比較的緩やかで、卒業後の返済開始まで猶予期間が設けられています。給付型奨学金なら返済不要のため、まずはそちらの利用を検討しましょう。
奨学金制度は種類が豊富で、成績や家庭の経済状況などによって利用できる制度が異なります。早めに情報収集を行い、申請期限に間に合うよう準備することが大切です。
銀行カードローンの検討
一般的にキャッシングより金利が低い銀行カードローンも選択肢の一つとなるでしょう。審査基準は厳格ですが、信用度は高く、返済期間の設定も柔軟です。勤務先の信用や固定収入があれば、比較的有利な条件で借入れができます。
銀行カードローンは、キャッシングと比べて借入限度額が高く設定されている場合が多いですが、必要以上の借入れは避け、返済計画をしっかり立てることが重要です。
クレジットカードの分割払い
必要な物品を直接購入できるクレジットカードの分割払いも検討に値します。キャッシングより金利が低いケースが多く、ポイント還元などの特典も利用できます。計画的に利用することで家計の負担を軽減できるでしょう。
分割払いの手数料率は、リボ払いやキャッシングと比べて低く設定されています。ただし、利用額が増えすぎないよう、予算管理は必要です。
なお、個人信用情報に傷がある方で、どうしてもお金の工面をしなければならない場合はこちらの記事をご覧ください。
返済が困難になった場合の対処法
ここからは返済が困難になった場合の対処法を解説します。
何よりも早期の相談が重要
返済が困難になりそうな場合は、悩んだり迷ったりせず借入先に連絡してください。返済日の変更や返済方法の見直しが可能な場合もあります。放置すると状況が悪化する一方なので、早めの対応が必要不可欠です。
金融機関側も、借り手から相談があった場合は柔軟な対応を検討します。誠意を持って相談することで、より良い解決策が見つかるかもしれません。
弁護士・司法書士への相談も早めに
専門家に相談することで、適切な解決策を見つけられる可能性が高まるはずです。債務整理などの法的手続きについてアドバイスを受けることができ、返済計画の見直しや債権者との交渉も代行してもらえます。
法律の専門家は借金問題の解決に豊富な経験を持っています。一人で抱え込まず、専門家の力を借りることで道が開けるかもしれません。
返済方法の見直しも可能なら行う
一括返済や繰り上げ返済による負担軽減も検討するとよいでしょう。返済期間の見直しを相談したり、返済額の調整を依頼したりすることも可能です。状況に応じて最適な返済方法を選択することが大切です。
まとめ
キャッシングを利用すること自体は信用情報に悪影響を及ぼしません。しかし、返済の延滞や複数の金融機関への申込みが集中すると、信用情報に重大な傷がつく可能性があります。計画的な借入れと確実な返済を心がけることが重要です。
キャッシングに関連する借金でお悩みの方は、当サイトで紹介している債務整理に強い司法書士事務所・弁護士事務所に相談してみる選択肢もあります。まずは一人で悩まず、専門家に相談されてみてはいかがでしょうか。
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