クレジットカードを使い続けていると、いつの間にか限度額に近づいていることがあります。限度額を超えてしまい、突然カードが使えなくなったとき、どのような対処をすれば良いのでしょうか。
今回は、クレジットカードの限度額を超えた場合に起こる影響や、一時的に停止される主な理由、限度額を回復させる方法について詳しく解説します。
国が認めた「債務整理」という手続きを活用すれば、月々の返済額を減らしたり、日々の取り立てを止めたりすることができます。手続きはカンタンなので、まずは債務整理に強い専門家に無料相談してみましょう。
クレジットカードの限度額を超えたら？
クレジットカードの限度額を超えると、カードが一時的に使用停止になります。限度額の仕組みや一時停止の理由について確認しておきましょう。
限度額が超過すると決済拒否される
利用限度額はカードごとに設定されており、ショッピング枠やキャッシング枠ごとに上限があります。例えば、ショッピング枠が50万円のカードで45万円を使っている場合、残り5万円しか利用できません。
限度額を超えると、自動的に決済が拒否され、カードが一時的に利用停止となります。店舗での支払いやオンラインショッピングで突然カードが使えなくなるため、思わぬトラブルにつながることもあります。
カードが再び使えるようになるのは、利用額の一部または全額の支払いが完了してからです。
それまでの間は、生活費や固定費の支払いに支障が出る可能性もあるため、携帯電話料金や公共料金をカード払いにしている場合は、別の支払い方法を用意する必要があるでしょう。
不正利用の疑いで一時停止することも
限度額の超過に加え、支払い遅延や不正利用の疑いがある場合も、クレジットカードの一時停止につながる原因になり、支払い遅延が発生すると、カード会社は利用者の信用状況を見直し、一時的にカード機能を停止する可能性もあります。
また、カード会社のシステムが異常な利用を検知した場合、セキュリティの観点から一時停止されるケースも。例えば、普段と異なる場所での大きな買い物や、短時間での連続利用などがあると、不正利用を疑われて、カードが止まる場合も考えられます。
支払い遅延が長期化すると、強制解約や信用情報への影響もあり、さらに、延滞が3か月以上続くと信用情報機関に事故情報が登録され、他のローンやクレジットカードの審査にも悪影響を与える可能性があります。
利用できなくなったら何が理由か確認しよう
カードが使えなくなった際は、会員ページやアプリで利用状況を必ず確認しましょう。
限度額ギリギリまで使うと、思わぬタイミングで決済ができなくなるリスクがあります。特に月末や給料日前は要注意で、余裕を持った利用を心がけることが大切です。
限度額の管理を怠ると、信用情報に傷がつく恐れもあるため計画的な利用が重要です。毎月の利用額や返済計画を把握し、無理のない範囲でカードを活用することが求められます。
限度額を回復させる方法と増額申請のポイント
限度額に達してカードが使えなくなった場合、いくつかの方法で利用可能額を回復させることができます。繰り上げ返済や増額申請について見ていきましょう。
繰り上げ返済で早く使えるようにする
リボ払いや分割払いの残高を前倒しで返済すれば、その分だけ利用可能額が回復します。
例えば、限度額50万円で45万円を利用している状態でも、10万円を繰り上げ返済すれば、15万円の枠が使えるようになります。
繰り上げ返済は、カード会社で会員ページや電話から手続きが可能です。24時間いつでも手続きできるオンラインサービスを利用すれば、急な出費にも対応しやすくなります。
余裕があるときは、引き落とし日を待たずに返済することで急な出費にも対応しやすくなります。ボーナスや臨時収入があった際は、積極的に繰り上げ返済を検討してみてください。
限度額の回復は基本的に支払い直後
通常、支払いが完了し、カード会社に入金情報が届いた時点で利用可能額が回復しますが、銀行振込の場合は営業日の関係で、反映に時間がかかることもあります。
引き落とし日よりも前に繰り上げ返済をすれば、その分早く利用可能額が戻るため、急ぎでカードを使いたい場合は、繰り上げ返済を検討してみましょう。
支払い方法やカード会社によって反映タイミングが異なるため、事前に確認しておくと安心です。コールセンターに問い合わせれば、反映時間を教えてもらえる場合もあります。
限度額増額の申請はカード会社に連絡
限度額の増額申請は、WEBサービスや電話、店舗などで手続きできます。多くのカード会社では、会員ページから簡単に申請手続きが可能です。
増額には審査があり、年収や利用履歴、信用情報などがチェックされます。収入証明書の提出を求められる場合もあるため、必要書類を事前に準備しておくとスムーズです。
増額審査は即日～1週間程度で結果が出ますが、場合によっては審査に落ちることもあるでしょう。例えば、年収に対して既存の限度額が高すぎる場合や、他社借入が多い場合は、増額が認められない可能性があります。
クレジットカードを複数持つときの使い分け
複数のクレジットカードを持つことで、限度額の問題を解決できる場合があるので、上手な使い分け方法と注意すべきポイントを紹介します。
複数枚持ちでシーンごとに使い分け可能に
コンビニでは高還元率のカード、百貨店ではその店舗専用のカードを使うなど、利用シーンや店舗ごとで最適なカードを使い分ければ、最大限の節約効果が期待できるでしょう。
また、メインとサブで異なるブランドや会社のカードを持っておくと、システム障害や不具合時にも安心です。VISA、Mastercard、JCBなど、異なるブランドを持っていれば、どちらかが使えない状況でも対応できます。
さらに、限度額の分散によって、1枚が限度額に達しても他のカードで支払いができます。
メインカードで限度額に達した場合でも、サブカードで急な出費に対応することが可能です。
ただしカードの持ちすぎには要注意
メインカードは日常使い、サブカードは特定の店舗やサービス専用にすると管理しやすくなります。例えば、普段の買い物はメインカード、ガソリンスタンドや特定の通販サイトはサブカードといった具合に分けると良いでしょう。
カードの特典や付帯保険の内容が重複しないように選ぶと、メリットを無駄なく活用できます。例えば、旅行保険付きのカードと買い物保険付きのカードを組み合わせれば、幅広い場面で保障を受けられます。
あまり多くのカードを持ちすぎると、利用状況の把握が困難になり、かえってトラブルの原因となる恐れがあるので、保有するカードは、2〜3枚程度に絞ると管理もしやすいでしょう。
短期間で申し込むとブラックになる危険あり
短期間に複数のクレジットカードを申し込むと、信用情報に悪影響が出て、審査に通りにくくなる可能性があり、特に、1か月に3枚以上申し込むと「申し込みブラック」と呼ばれる状態になり、カード会社から警戒される可能性があります。
また、利用状況や引き落とし口座をきちんと管理しないと、支払い遅延や年会費の無駄が発生するため、それぞれのカードの引き落とし日や利用明細を定期的にチェックすることが重要です。
不要なカードは解約し、必要なカードだけを厳選して持つことが重要です。
限度額オーバーや支払い困難時のトラブル対処法
カードが使えなくなったり、支払いが困難になったりした場合の対処法について説明します。適切な対応を取ることで、問題を解決できる可能性があります。
カードが使えないときはすぐに確認を
まずは、会員ページやアプリで利用状況・残高・支払い履歴を確認しましょう。カードが使えない理由を特定することで、適切な対処方法を選択できます。
原因が特定できない場合は、カード会社のカスタマーサポートに問い合わせてください。24時間対応のコールセンターがある場合は、いつでも相談することが可能です。
もし不正利用や磁気不良が原因であれば、カードの再発行手続きが必要になります。不正利用が疑われる場合は、すぐにカード会社に連絡し、カードの利用停止と再発行の手続きを行いましょう。
支払い困難なら債務整理を検討
リボ払いや分割払いの残高が膨らみ、返済が難しい場合は、債務整理によって負担を軽減できる可能性があります。カードの支払いが家計を圧迫しているようであれば、早めに専門家への相談を検討してみてください。
例えば、任意整理という選択をした場合は、弁護士や司法書士に依頼すれば、カード会社と交渉し、返済条件の見直しを図ることが可能で、利息カットや分割返済で月々の負担を減らせます。
個人再生や自己破産なら借金の大幅減額や返済義務免除も選択でき、返済が極めて困難な状況にある場合は、これらの手続きによって借金問題を根本的に解決できる可能性があるでしょう。
債務整理をしたら一定期間クレカは使えない
債務整理を行ったクレジットカードは、原則使えなくなり、一定期間は新規発行も難しくなり、特に、債務整理の対象となったカード会社からは、今後カードを発行してもらえない可能性が高くなります。
また、公共料金などの支払いがクレジットカードに紐付いている場合は、事前に支払い方法の変更が必要です。携帯電話料金や電気代などの固定費は、口座振替や振込用紙払いに変更しておきましょう。
まとめ
クレジットカードの限度額を超えると、一時的に利用停止となりますが、繰り上げ返済や増額申請によって解決できる場合があります。複数のカードを適切に使い分けることで、限度額の問題を回避することも可能です。
もし支払いが困難になった場合は、債務整理という選択肢もあります。任意整理なら利息をカットして月々の負担を軽減でき、個人再生や自己破産なら、借金の大幅減額も期待できます。
クレジットカードの支払いでお困りでしたら、当サイトで紹介している弁護士事務所や司法書士事務所への相談も検討してみてください。専門家のアドバイスを受けることで、現在の状況に合った最適な解決方法を見つけられるはずです。
