スマホを手に入れたいけれど自分はブラックなんだよなと悩んではいませんか？
スマホを契約するには分割払いだったら支払いができそうだと思っていても、審査が通れるのか心配になりがちです。
ブラックになってしまっている人でも審査を通って
スマホを購入できるものなのでしょうか。
この記事ではスマホの分割払い購入に関する最新情報をお伝えします。審査落ちしてしまう原因や対処法まで網羅的にまとめたので、スマホを買いたいときに詳しく読んでみて下さい。
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【ブラックでも分割できる？】携帯の分割審査で見られるのはこんなトコロ
携帯を分割払いで購入する場合、審査を受けなければなりませんが、一体どこを見られているのでしょうか。
審査は契約審査と分割審査の2つに分けられているため、それぞれの内容を詳しく解説します。
STEP１：契約審査で見られるのは？
契約審査は各キャリアとの利用契約時に行うもので、月々の使用料金の支払い能力があるかどうかをチェックされます。機種変更の場合は過去の支払い履歴や能力を見て審査するため、料金の滞納などがない限りは審査を通過できるでしょう。
新規契約やMNP契約の場合は同キャリアでの支払い実績がない状態ですが、機種変更と同様に料金の滞納や頻繁な端末変更をしていない場合は問題ありません。
STEP2：分割審査で見られるのは？
分割審査は携帯端末の代金を分割払いで申し込んだ際に行われます。CICに登録されている情報をもとに年収や借り入れ状況などの経済状況を総合的に見て、分割で支払い続けられるかどうかを判断する審査です。
分割払いの場合には長い期間支払いを続けてもらうため、先々のことまで考えて審査します。分割払いの審査は割賦販売法によって義務付けられており、個人信用情報を参照して「支払可能見込額」を決める必要があります。
過去に金融事故など信用情報に関わるトラブルを起こした場合にはCICの情報から発覚してしまい、支払能力がないと判断されるでしょう。
審査の鬼門・TCAとは？
TCAは審査の鬼門とも言われていて、一般社団法人電気通信事業者協会の略称です。料金の不払いによる契約解除が行われた場合、TCAの「不払者情報の交換」により、過去5年間を遡って情報を確認できます。
各キャリアが独自に持っている情報だけでなく、TCAに記載された情報も審査に響くと覚えておきましょう。ほかのキャリアで起こした不払いであっても、TCAを通じて確認されてしまいます。
【巷のウワサ】携帯の分割審査にまつわるウソ・ホント
携帯の分割審査については口コミで色々な情報が流れています。ただ、その内容がホントかウソかが気になるでしょう。
どのキャリアも分割審査の具体的な基準については公表していないので確実な情報は実はあまり多くありません。
ただ、真相について調査をしたので以下の3つの噂について実際の事情を詳しく把握しておきましょう。
キャリアによって審査基準が違うってホント？
基本的に、どのキャリアも審査基準は同じです。例外として、長く同じキャリアを使っている方や問題なく支払いを続けている場合には、審査が優遇される可能性があります。
よって、過去に支払い実績のあるキャリアを選んだ方が、審査に通りやすくなる可能性があると考えられるでしょう。
新規契約と機種変更は審査基準が違うってホント？
新規契約と機種変更では審査を通れるかどうかが違うという噂もあります。
この審査基準の違いについては上述の支払い実績に関わる優遇措置を参照してみると、ホントだとわかるでしょう。
基本的には新規契約やMNP契約に比べると機種変更の方が審査を通りやすい傾向があり、分割審査を申し込んだキャリアで正しく支払いを続けてきたなら有利になるのが一般的です。
支払い実績があると優良なユーザーとして捉えてもらえるため審査で好印象を与えられるからです。同一キャリアでの機種変更は支払いのトラブルを起こしていない限りは、ハードルが低くなると考えて良いでしょう。
端末代金によって審査基準が違うってホント？
端末が安いと審査を比較的通りやすいという噂もよく流れています。
端末代金によって審査基準が違っているのは実はホントです。
10万円を境に審査の仕方が変わり、10万円以上の高額な機種を分割払いで買おうとすると個人信用情報機関であるCICによって審査が行われるのが通例です。
厳しい審査が行われるのももちろんですが、審査を受けるために個人の年収やローンなどによる借り入れの有無なども申告しなければなりません。スマホ価格の高騰によって近年ではこの審査を受けなければならなくなって落ちてしまっているケースが目立ちます。
コレがあったら即アウト！？携帯の分割審査で落とされる8つの原因
携帯の分割審査を行う際、「これは審査が通せない」と判断される場合があります。ここでは、審査を落とされる8つの原因を見ていきましょう。
携帯料金の未払い履歴
今までに携帯料金の未払いがあった場合、審査を落とされる可能性があります。特に、現在進行形で未払いの状態が続いているときは、審査に通らないと思った方が良いでしょう。
未払いがあると、キャリア側は支払い能力がないと判断してしまいます。
携帯料金滞納による強制解約
携帯料金を未払いのまま放置すると、強制解約になってしまいます。強制解約になった過去がある場合、支払い能力がないと判断されるため、基本的に審査には通りません。
キャリアによる強制的な契約解除が執行された場合には、TCAを通じてキャリア間でも情報が共有されます。記録は5年間残るため、その間は契約できないと考えた方が良いでしょう。
短期解約を繰り返している
短期間で何度も契約・解約を繰り返している場合、「短期契約ブラック」に該当してしまいます。乗り換えキャンペーンによるキャッシュバックの獲得を目的として、契約・解約を繰り返す方は意外と多いものです。
キャリア側は、このような行為をしている方とは契約したいと思いません。一度の契約で半年以上は継続して利用するようにしましょう。
クレジットカードの支払い遅れ・滞納
クレジットカードの支払い遅れや滞納がある場合も信用に欠けるため、審査に落ちるケースがほとんどです。口座の残高不足で支払いが遅れただけだとしても、繰り返し行っていると信頼が低下します。
特に、キャリアが発行しているクレジットカードで滞納がある場合、そのキャリアの審査にはほぼ通りません。
年収以上の借金がある
住宅ローンをの除き、年収を超える借金がある場合も審査に通らないケースが多いでしょう。貸金業法によれば、貸金業者から借りられる金額は年収の三分の一が上限です。
それ以上の借金があると、端末の分割も支払うことができないだろうと判断されてしまいます。
ローン契約が複数ある
携帯電話の分割審査は、ローン契約の数があまりにもたくさんあると通りません。ローン契約が1つの場合でも、年収以上の金額だと審査を通るのは困難です。
ローン返済のために、別の場所からお金を借りると多重債務者になってしまうリスクがあります。そのようなリスクのある方に対し、キャリア側は契約したいと思わないでしょう。
収入がない or 少ない
収入がなかったり、少なかったりする場合も審査には通りにくいでしょう。また、今月は20万円稼げていても前月は1万円しか稼げていないとなると、安定した収入があるとは言えません。
学生の場合は親の承諾書、専業主婦の場合は配偶者の安定収入が必要です。端末の価格に見合った収入があるかどうか、今一度確認しましょう。
債務整理の経験がある
過去数年の間に債務整理をした場合は、契約できないと考えた方が無難です。任意整理や個人再生、自己破産などを行っていると信用情報にハッキリと記載されてしまいます。
任意整理なら完済から5年経過すれば履歴が分からなくなりますが、個人再生や自己破産の場合には最長で10年も記録が残るので当面は審査を通れません。
携帯の分割審査落ちでも問題なし！ブラックでもスマホが契約できた方法
携帯の分割審査を通るのは難しいということがわかった人もいるでしょう。
ブラックになってしまっていると、少なくとも一つは上記の項目に該当してしまっていて審査を通れる可能性が極めて低いのです。
しかし、どれだけブラックになってしまっていたとしても、もしかすると携帯を手に入れられる道があります。
試す価値がある携帯電話購入の裏技を紹介するので、自分はもう携帯を持てないかもしれないと思った人も挑戦してみましょう。
一括払いで購入する
まず一括払いで携帯電話を購入できないか考えるべきです。
分割払いをしようと考えるから審査を受けなければならないですが、一括払いなら分割審査は必要ありません。
受けることになるのは契約審査だけなので、キャリア側に毎月支払いができると納得してもらえれば携帯を持つことができます。
キャリアブラックでそのキャリアとしてはもう二度と契約したくないブラックリストに載っているような場合には契約審査を通れないかもしれませんし、債務整理をしたときに支払額が減ってしまったようなケースでは契約できない可能性があるのは確かです。
しかし、特別な事情がない限りは利用料金さえ払えそうな様子なら契約を前向きに検討してくれます。
最新機種の購入は諦める
どうしても最新のスマホが欲しいと思っていた人も、それを諦めてしまうだけで携帯を手に入れられる可能性があります。
以前に分割審査で落ちてしまったときには最新の高額なスマホを買おうとしていなかったでしょうか。それが原因で審査落ちしてしまっていただけの可能性もあります。
それほどブラックではないつもりなのに審査が通過できなかったという場合には少し間を開けて格安の機種を探して申し込んでみましょう。
前述のように10万円がボーダーラインで、10万円以下の機種ならかなり審査を通りやすくなります。10万円以下でも金額が少しでも安い方が収入や借り入れなどが問題になっているときには審査を通れる可能性が高くなるので、妥協できる範囲で最安の機種を選択しましょう。
家族に頼んで契約してもらう
携帯電話を自分では契約するのが難しい人も、家族に頼んで契約してもらうという裏技があります。
自分の個人信用情報が問題になっているとき
たまたま今は働いていなくて収入がないとき
などには選択肢として考えてみると良い打開策です。
家族にお願いして携帯の分割契約をしてもらい、毎月の支払い額を家族に渡すようにすれば良いのです。
家族との信頼関係で行わざるを得ないので、いかに信用してもらえるかが重要になります。
分割払いを終えることができたら名義変更手続きをするとスマホを自分のものにすることも可能です。
格安SIM携帯を購入する
三大キャリアにこだわってしまうと審査が厳しくて難しいかもしれません。
しかし、近年流行している格安SIMを使えば打開できる可能性があります。
格安SIM携帯は三大キャリアに比べて利用料金が安いのは知っているでしょう。それに加えて審査も実は若干緩い傾向があるのです。
格安SIMは三大キャリアとの顧客獲得競争に勝たなければならない状況があります。価格とサービスで勝負をしつつ、さらに三大キャリアで審査を通れなかった人にも可能な限り契約できるようにしようと取り計らう方針を立てていることがしばしばあるのです。
クレジットカード払いにしか対応していない格安SIMも多いですが、デビットカードや口座振替に対応している業者もあります。クレジットカードを使える状況なら、クレジットカードの分割払いを使って実質的な分割購入も可能です。
【必見】携帯の分割審査に二度と落とされない究極の解決法！
分割審査を受けて落ちてしまったという人もいるでしょう。
もう二度と落とされたくないけれど、きっと今のまま携帯を分割払いで買おうとしても断られてしまうに違いないと思い込んでいるかもしれません。
何度も落ちてしまうと審査はますます通りにくくなる可能性があるので、次に申し込むときには必ず通れるようにしましょう。
そのための究極の解決法を押さえておくのが大切です。
率直に言えば、お金に関して問題があるから携帯の分割審査で落ちてしまっています。
借金を抱えているなどお金に困っている状況なら専門家に相談してみましょう。
弁護士や司法書士に相談すれば、解決できる可能性があります。
借金問題の解決に時間はかかるのは確かですが、いずれは個人信用情報もきれいになって審査を通れるようになります。
この方法を使う場合は、次に分割審査の申し込みする前にCICから個人信用情報の照会をしておくのがおすすめです。確実に履歴が消えてから審査を受けましょう。
まとめ
スマホ価格の上昇によってもはや分割購入が常識になっていますが、審査を通れずに買えないで苦労することも決して少なくはありません。
お金に関するトラブルがあると分割審査には通れませんが、克服してしまえば携帯を持てるようになる可能性は十分にあります。
格安SIM携帯なら審査も通りやすいので、三大キャリアで審査落ちをしてしまった人も検討してみましょう。利用料金も安くて契約後の支払い負担も少なくて済む魅力的な方法です。
そのほか、携帯の分割審査だけでなくそもそも借金の問題を抱えているなら是非「債務整理」を検討してみてください。
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