奨学金返済に悩む人が増えています。返済が困難になると「踏み倒し」という言葉が頭をよぎるかもしれません。しかし、気軽な判断は禁物です。奨学金の踏み倒しは本当に危険なのでしょうか。また、保証人にはどのような影響があるのでしょうか。
この記事では、奨学金の踏み倒しについて詳しく解説します。法的な扱いや影響、そして返済が困難になった場合の対処法まで、具体的にお伝えします。最後まで読めば、奨学金返済の悩みに対する適切な対応策が見えてくるはずです。
国が認めた「債務整理」という手続きを活用すれば、月々の返済額を減らしたり、日々の取り立てを止めたりすることができます。手続きはカンタンなので、まずは債務整理に強い専門家に無料相談してみましょう。
奨学金の踏み倒しとは？法的にどう扱われる？
奨学金の踏み倒しについて、まずは基本的な定義と法的な扱いを確認しましょう。
奨学金の踏み倒しの定義
奨学金の踏み倒しとは、返済義務のある奨学金を意図的に返済しないことを指します。具体的には、返済期限を過ぎても一切の支払いを行わない、または連絡を絶って逃げ回るような行為が該当します。
単に返済が遅れているだけの場合は、厳密には踏み倒しとは言えません。しかし、長期間にわたって返済を怠り続ければ、結果的に踏み倒しと同様の扱いを受ける可能性があります。
奨学金の踏み倒しは法的にどう扱われる？
奨学金の踏み倒しは、法的には債務不履行に該当します。債務不履行とは、契約上の義務を果たさないことを指す法律用語です。奨学金の場合、貸与を受けた際に交わした返済契約に違反することになります。
債務不履行に陥ると、民事訴訟の対象となる可能性があります。貸し手側（奨学金の場合は日本学生支援機構など）が裁判所に訴えを起こし、強制的に返済を求めることができるのです。
裁判所で返済命令が下されれば、給与の差し押さえや財産の売却など、強制執行の対象となることもあります。つまり、奨学金の踏み倒しは、単なる道徳的な問題ではなく、重大な法的リスクを伴う行為なのです。
なぜ奨学金の踏み倒しが起こるのか？
奨学金の踏み倒しが起こる背景には、さまざまな要因があります。最も多いのは、経済的な理由です。就職難や低収入、予期せぬ失業などにより、返済が困難になるケースが少なくありません。
特に、近年の不安定な雇用環境や景気の変動は、若者の経済状況に大きな影響を与えています。想定していた収入が得られず、返済計画が狂ってしまうという事態も珍しくありません。
また、奨学金制度自体への不満や社会への反発心から、意図的に返済を拒否するケースも報告されています。しかし、そのような行為は法的に認められず、むしろ自身の将来に大きな傷を付けることになりかねません。
奨学金を踏み倒すとどうなる？短期的・長期的影響
奨学金を踏み倒した場合、さまざまな影響が生じます。短期的な問題から長期的な影響まで、具体的に解説していきましょう。
信用情報機関に記録される
奨学金の返済が3ヶ月以上延滞すると、その情報が信用情報機関に記録されます。信用情報機関とは、個人の信用状態を管理する機関で、金融機関やクレジットカード会社などが利用しています。
この記録は、一定期間消えることはありません。その結果、ローンやクレジットカードの審査に大きな影響を与えることになります。
具体的には、住宅ローンが組めない、クレジットカードが作れないなどの事態になるかもしれません。
強制執行のリスク
奨学金の踏み倒しが続くと、貸し手側が法的手段に訴える可能性があります。裁判所で返済命令が下されれば、強制執行の対象となります。
強制執行とは、債務者の意思に関係なく、債権者が債権を回収する手続きです。具体的には、給与や預金の差し押さえ、財産の売却などが行われる可能性があります。
給与の差し押さえは、生活に直接的な影響を与えます。また、財産の売却は、将来の生活設計に大きな支障をきたすでしょう。強制執行は、債務者の生活基盤を根底から揺るがすリスクがあるのです。
保証人への影響
多くの奨学金には、連帯保証人が設定されています。連帯保証人とは、借り手が返済できない場合に、代わりに返済する義務を負う人のことです。多くの場合、親や親族が保証人になっています。
奨学金が踏み倒されると、連帯保証人に対して一括返済が求められる可能性があり、保証人の資産や給与が差し押さえられるリスクもあります。
つまり、奨学金の踏み倒しは、自分だけでなく、大切な家族にも多大な迷惑をかけることになるのです。家族関係にも深刻な亀裂が入りかねません。
奨学金返済が困難な場合、どう対処すべき？
奨学金の返済が困難になった場合、決して一人で抱え込まないことが重要です。実は、さまざまな救済制度や対処法が用意されています。具体的な方法を見ていきましょう。
減額返還制度とは
減額返還制度は、収入が少ない場合に月々の返還額を減額できる制度です。最長15年間適用可能で、経済的な負担を大幅に軽減することができます。
適用条件や減額の程度は個々の状況によって異なりますが、年収が300万円以下の場合、最大で半額まで減額される可能性があります。ただし、減額された分は返還期間が延長されるため、総返済額は変わりません。
この制度を利用することで、一時的な経済的困難を乗り越え、長期的な視点で返済を続けることができます。
返還期限猶予制度とは
返還期限猶予制度は、一定期間返還を先送りできる制度です。失業や病気などの理由で返済が困難になった場合に利用可能です。
猶予期間中は返済が免除されるため、経済的な余裕を作ることができます。ただし、利息は発生し続けるため、総返済額は増加します。
猶予期間は通常1年単位で、最長10年間まで申請可能です。この制度を活用することで、一時的な困難を乗り越え、将来的な返済の目処を立てることができるでしょう。
所得連動返還方式への変更は可能？
第一種奨学金（無利子奨学金）の場合、毎年の所得に応じて返還額が変動する所得連動返還方式に変更することができます。
具体的には、前年の所得の9％を12で割った額が、月々の返還額となります（ただし、算出された額が2,000円未満となる場合は2,000円が返還月額）。収入が少ない時期は返還額が少なく、収入が増えれば返還額も増えるため、無理のない返済が可能です。
ただし、この方式を選択すると返還期間が長期化する可能性があります。また、一度選択すると通常の返還方式に戻すことはできないため、慎重に検討しましょう。
奨学金問題に詳しい専門家に相談するメリットは？
奨学金の返済に悩んだ場合、専門家に相談することが有効です。特に、認定司法書士や弁護士といった法律の専門家は、個々の状況に応じた適切なアドバイスを提供してくれます。
認定司法書士への相談でわかること
認定司法書士は、債務整理や法的手続きに詳しい専門家です。奨学金の返済問題に関しても、豊富な知識と経験を持っています。
認定司法書士に相談することで、個々の状況に応じた最適な返済プランや法的対応の助言が得られるでしょう。
たとえば、減額返還制度や返還期限猶予制度の申請方法、所得連動返還方式への変更の是非など、具体的なアドバイスを受けることができます。
また、最悪の場合の自己破産などの法的手続きについても、正確な情報を得ることができます。専門家の助言を得ることで、冷静かつ適切な判断が可能になるでしょう。
専門家へ相談するタイミングはいつがいい？
専門家への相談は、返済が困難になり始めた早い段階で行うことが望ましいです。問題が深刻化する前に対策をとることで、より多くの選択肢を持てます。
具体的には、返済が1～2ヶ月遅れた段階で相談するのが理想的です。この時点であれば、信用情報機関への記録もなく、さまざまな救済制度を利用できる可能性が高いからです。
ただし、すでに返済が何ヶ月も遅れている場合でも、決してあきらめないでください。専門家に相談することで、状況を改善する方法が見つかる可能性があります。
無料相談を活用するコツ
多くの司法書士事務所や弁護士事務所では、初回無料相談を実施しています。この機会を最大限に活用しましょう。
効果的な相談を行うためには、事前に自身の状況を整理しておくことが重要です。具体的には、奨学金の種類や残高、返済状況、現在の収入や支出などの情報をまとめておきましょう。
また、複数の専門家に相談し、比較検討することをおすすめします。それぞれの専門家の意見を聞くことで、より適切な解決策を見つけやすくなります。
ただし、無料相談の範囲を超える具体的な手続きや書類作成は有料になる場合が多いので、注意が必要です。料金体系についても、事前に確認しておくとよいでしょう。
まとめ
奨学金の踏み倒しは、短期的にも長期的にも大きなリスクを伴う行為です。信用情報の悪化、強制執行のリスク、保証人への影響などの問題が生じる可能性があります。
しかし、返済が困難になったからといって、すぐにあきらめる必要はありません。減額返還制度や返還期限猶予制度、所得連動返還方式などの救済制度が用意されています。これらを適切に活用することで、経済的な負担を軽減しつつ、責任を持って返済を継続することが可能です。
奨学金返済に悩んでいる方は、一人で抱え込まずに専門家に相談することをおすすめします。認定司法書士や弁護士といった専門家は、個々の状況に応じた適切なアドバイスを提供してくれます。早い段階で相談することで、より多くの選択肢を持つことができるでしょう。
奨学金問題に関してお悩みの方は、当サイトで紹介している債務整理に強い司法書士事務所・弁護士事務所に相談してみる選択肢もあります。まずは一人で悩まず相談されてみてはいかがでしょうか。専門家のアドバイスを受けることで、適切な解決策を見つけられる可能性が高まります。
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