借金400万円ともなるとご商売をされている方でない限り、ほぼ自力での生活再建は不可能の水準にあると言わざるを得ません。
飲み会の席で借金400万円を持っていることを告白しすると、場の空気が凍りつくことは間違いないような、そんな金額となります。借金100万円程度であれば同じような経験を持つ方もいらっしゃるため、場合によっては話に花が咲くこともあります。
それでは借金400万円の債務整理は、自己破産しか方法がないのでしょうか。
結論から言えば、借金がいくらであっても基本的に任意整理や個人再生など、その他の債務整理方法を使うことはできます。ただし現実路線で行くと自己破産が現実的なラインということもできるでしょう。
そこでここでは、借金400万円の債務整理についてレジェンドサイマーの異名を持つ当サイトの管理人たちが解説するとともに、生活を楽にする方法も伝授していきます。
国が認めた「債務整理」という手続きを活用すれば、月々の返済額を減らしたり、日々の取り立てを止めたりすることができます。手続きはカンタンなので、まずは債務整理に強い専門家に無料相談してみましょう。
借金400万円は自力で返済できる？
結論から言えば、借金400万円は自力で返済することは決して不可能ではない水準です。
ただし、年収によっては新規の借入や住宅ローンの利用が難しいデメリットがあるため、現実的には自力返済を待つよりも、債務整理に踏み切ったほうが早いというケースもあります。
借金400万円ともなると金利だけで年間数十万円以上のプラスが出てしまいます。こうなると返済総額が大きくなり、現在の収入では借金400万円の返済が現実的ではないケースもあるでしょう。
特にご家族やお子様がいる場合には、今後の将来のことも考えて早めに債務整理で借金を法的に圧縮したり、あるいは返済の約束を整えていくことが重要と言えるでしょう。
借金の整理におまとめローンや借り換えもお勧めできる方法の一つではあるものの、400万円ともなるとさすがに難色を示す業者が多いという可能性が高いです。審査に落ちた場合には、債務整理を検討すべきポイントまで来ていると言ってよいでしょう。
借金400万の債務整理を検討するタイミング
それでは具体的に借金400万円の債務整理を検討すべきタイミングについて解説していきます。
タイミング１．年収が1,200万円未満
基本的に年収が1千万円未満の場合は、ほぼ返済不可能な水準にあると言ってよいでしょう。
年収の1/3までが貸金業者から正当に借り入れできる金額（総量規制）のボーダーラインとなります。
つまり、年収が1200万円未満で借金が400万円ある場合は、総量規制の金額を大幅に超えてオーバーローン状態にある可能性が高いです。
そのため、ほぼ自力返済が難しい状況にあると言え、債務整理を検討するタイミングに来ていると言ってもよいでしょう。
タイミング２．信用情報機関に掲載されていない借金もある
新型闇金を利用していたり、あるいは個人から借金をしているなど信用情報機関に記載されていない借金もある場合、実質的な借金総額が400万円以上になるケースもあります。
クレジットカードのショッピング枠が300万円ほどある中、限度額ギリギリまでカードを使用し、さらにリボ返済の場合にも借金総額が400万円どころか1,000万円近くなっているケースもあります。
ここまで来るとほぼ自己破産を検討した方が良いことになります。このような場合には基本的に借金の返済が不可能となるため、一も二もなく債務整理を検討すべきです。
タイミング３．借り換え・おまとめローンの審査に落ちた
借り換えやおまとめローンの審査に落ちた場合にも、他に取れる選択肢が物理的になくなってくるため債務整理を検討すべきでしょう。
タイミング４．支払いを遅延している
そもそもの話となり大変恐縮ではありますが、支払いを遅延している場合には今後も支払い状況が改善するとは限らないため、債務整理に踏み切るべきタイミングといえます。
むしろ、そのタイミングを逃してしまうと今後一括返済を求められたり、裁判沙汰になるなど、債務整理をしようにもできなくなってしまうケースがあります。
支払いを遅延している場合は、早めに債務整理を検討すべきでしょう。
借金400万円を債務整理する方法
借金400万円を債務整理する方法を3つの項目に分けてご紹介していきます。
方法１．任意整理
まずは任意整理です。これは、たとえ借金総額が10万円であっても利用できるポピュラーな債務整理の方法です。
弁護士や司法書士など借金問題の専門家が各貸金業者に受任通知を送り、依頼人の代わりに今後の利息カットや支払い方法、支払い期間などについて任意交渉を行う方法となります。
具体的には、向こう3年間から5年間程度で返済できると思われる状況であれば、適用できる可能性があります。
方法２．個人再生
続いての方法として個人再生があります。こちらは借金総額5,000万円まで利用でき、裁判所が介入する方法となります。
自己破産ほどの強力な措置はとられないものの、再生計画を提出することにより元金を含めて大幅に借金を圧縮できる方法となります。
ただし、こちらの方法は官報にその事実が氏名住所と共に掲載されるという点で自己破産と同一であり、状況によっては自己破産の方に進んだ方が何かと都合が良いケースもあることに注意が必要です。
方法３．自己破産
最後に出てくる方法が自己破産となります。こちらの方法については文字通り破産法に基づき破産申立を裁判所へを行う方法となります。
結果的に、法律の力で借金が帳消しになるケースが多く、免責許可決定が下りた段階でその瞬間から債務者の方は借金に苦しめられることがなくなります。
まとめ
今回は400万円の大台に乗ってしまった方に向けて、借金400万円の債務整理は自己破産オンリーなのかどうかについて解説してきました。
結論から言えば、借金400万円であっても極論を言えば任意整理で解決できるケースもありますし、人により適した債務整理方法は異なります。
自力での返済はほぼ難しい情勢にあるため、司法書士や弁護士に相談することが何よりも重要と言えるでしょう。
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