携帯電話を分割購入しようと思っていたら、審査があると知って愕然としてしまった人もいるでしょう。
なぜ審査を受けなければならないのか
料金滞納があると審査が通れないのは本当なのか
・・・と、疑問が次々に出てくるかもしれません。
ここでは審査落ちの原因をパターン別に解説するので、どうしたら分割購入できるのかを考えてみましょう。
分割審査が不安なキミ・すでに落っことされたキミ、審査落ちの原因から打開策を見つけたろうやないかい！！
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携帯を分割で購入できない！なんでや？
携帯電話を購入するときに審査を受けないと、なぜ分割払いができないのかが疑問になっている人もいるでしょう。
分割購入したいと思う人は多いはずなのに、なぜ顧客のことを考えて誰でも分割払いできる便利なサービスを提供しないのでしょうか。
ここではまず携帯電話を分割払いで購入したいという人の事情をあらためてまとめておきます。
【そもそも論】ワシらが携帯を分割購入する理由
そもそもなぜ携帯を分割払いで買いたいのかを落ち着いてよく考えてみましょう。答えは極めてシンプルで「スマホの機種代金が高くて一括払いでは買えないから」でしょう。
昔の携帯電話は比較的安かったので、一括払いでも手が届く範囲にあったかもしれません。月額料金に端末料金を上乗せすることもできなくなったので、端末料金がはっきりと料金として見えるようになり、余計に高いというイメージを持つようになった人も多いでしょう。
しかし、スマホが登場して急速に高機能化が進んだ結果、携帯電話の機種代金は一気に高騰してしまいました。その価格上昇の傾向はずっと続いてきているので「こんなに高い携帯は一括払いでは購入できない」という人が増えています。
携帯を分割購入できない人が増えている？！
分割購入したいという人が増えているにもかかわらず、実際には携帯を分割払いで買える人の割合が減少してきているのも事実です。
なぜなら、携帯を分割払いで購入するときには住宅や自動車をローンで購入するときと同じように審査を受けなければならないからです。
分割して支払いをする形にするときには個人信用情報の調査を行わなければならないと法律で義務付けられています。そのため、キャリアとしても分割払いをしてもらうときには審査を正しく行わなければならないのです。
【業界ウラ事情】携帯の分割審査は厳しいってホンマかいな？
携帯を分割で購入したい人が増えている状況はあるものの、現実問題としては携帯の分割審査はかなり厳しいということを知っているでしょうか。
一括払いで買うときに比べると審査が厳しくて契約が成立しにくいのは本当のことです。
ここではその詳細がわかるように業界の裏側に隠れている事情をこっそり教えるので参考にして下さい。
携帯購入時の審査は「2段階」形式
実は携帯電話を購入するときには審査は1段階で終わるわけではありません。2段階形式で審査が行われていて、両方のステップを越えられないと契約をすることができないのです。
新しく携帯電話を購入する際に行われるのは次の2つの審査です。
キャリアと契約を結ぶための「契約審査」
分割払いで端末代金を支払える能力があるかを判断する「分割審査」
契約審査はキャリアがきちんと月々の携帯利用料金を支払ってもらえるかどうかを見極めるのが目的で、料金滞納などのトラブルを起こしたことがない人なら大抵は通過できます。
問題になるのは分割審査の方で、個人信用情報をベースにして考えた支払可能見込額を決定するための審査が行われます。
この両方を乗り越えるとようやく分割払い携帯電話を購入できるようになるのです。
審査基準が変わる「10万円の壁」とは
この二段階の審査うちで、特に分割審査では購入したい携帯電話の端末価格が高いほど審査が厳しくなります。
分割払いをするときには毎月支払えるのがどのくらいかを考慮する必要がありますが、高い端末の料金を支払ってもらうためには毎月の支払額を大きくしなければなりません。分割審査の際には安い端末なら簡易的な審査を実施し、高い端末のときには厳しい審査を実施するのが一般的になっています。
高いか安いかを分けるボーダーラインとされているのが「10万円」です。
10万円未満の端末なら比較的審査を通りやすいですが、10万円以上になってしまうと個別信用情報機関による本格的な審査が行われてかなり厳しくなるのです。10万円以上の価格になってしまうと申し込みをする時点で必ず年収や借入の有無などの申告を求められるようになります。
キャリアによる審査基準の違い
審査基準についてはキャリアが違えば多かれ少なかれ相違点があるのは想像できるでしょう。それならできるだけ審査基準が甘いところを選べばどちらの審査も通るのではないかと考えるかもしれません。
しかし、現実的には審査基準が公開されているわけではないのでどのキャリアの基準が低いかを判断するのは困難です。実際に審査を受けてみた人たちの様子から考えても、このキャリアは厳しい、あのキャリアは甘いといったことがわかるほどの差異はありません。
ただし、今まで利用してきたキャリアがある場合には状況が異なります。
そのキャリアにおける利用歴が十分にある
滞納などがなくずっと正しく支払いが行われた実績がある
このような場合には、これからも契約したい優良なお客様として考えてもらえるでしょう。
支払いトラブルは一発アウト？携帯を分割購入できない主な原因はコレや！
分割購入をしたいと思っていても、支払いトラブルを起こした経験があるときには一般的に審査を通ることができません。
では、支払いトラブルとは一体どのようなものなのでしょうか。
分割払いで携帯電話を買おうとしても認めてもらえない理由としてはよくあるものなので、トラブルのタイプに応じて3種類に分類して詳細な理由を解説します。
理由1：携帯電話料金の支払いトラブル
支払いトラブルとしてまず審査落ちに直結するのが、携帯電話料金の支払いに関わるものです。
携帯電話料金の支払いが遅れてしまっている
携帯電話料金の滞納を繰り返している
こうした状況を、キャリアは深刻なトラブルと捉えます。「払ってもらえるはずの料金が手に入らなくなるかもしれない」と考えて、支払能力がなく踏み倒しリスクが高いユーザーという位置付けにするのです。
現在進行形で滞納してしまっている人はまず通れませんが、過去に支払い遅れや滞納を繰り返した人についても審査を通過するのは困難です。
理由2：クレジットカードの利用状況に問題アリ
クレジットカードの支払いトラブルについても審査を通れなくする原因としてよく知られています。
クレジットカード決済をしたものが何かにかかわらず、支払いができずに滞納した履歴が確認されると審査落ちというのが一般的です。
クレジットカードの利用状況は個人信用情報機関に記録されているので、滞納をしてしまうと事実が確認されてしまいます。クレジットカードでの信用に基づいた取引を正しく遂行できていないと割賦販売をしても払い続けることはできないと判断されてしまうのです。
理由3：金融事故を起こしている
金融事故を起こした事実が個人信用情報機関に記録されていたら、分割審査が通ることはまずありません。
クレジットカードやローンの支払いの滞納なども広い意味では金融事故ですが、もっと切実なのが債務整理です。
任意整理や個人再生、自己破産をしたときにはその記録が5年から10年もの間、個人信用情報機関に残ってしまいます。その事実が確認できる限りは分割払いで携帯電話を購入することはできないでしょう。
【状況別】携帯を分割購入できる？できない？トバシ一門が究極のジャッジを下す！
それではここで状況別の質疑応答を紹介します。
携帯を分割購入できるのかどうかで悩んでいる人たちがよく抱いている疑問に答えていくので、具体例を通して購入できる可能性があるのかどうかを見極めていきましょう。
それぞれの状況についての解説も読んでみると、どんな理由で利用できる、できないとジャッジしたのかもわかるので参考にして下さい。
出番やでぇ～～！！
ほないきまひょか、根深先生。
Q.携帯電話料金を遅れて支払っています。分割できますか？
携帯電話料金の支払いが遅れている状況や滞納した経験があるようなときには、まず審査が通ることはありません。支払い能力がないと見なされてしまうからです。
他のキャリアなら大丈夫と考えたのかもしれませんが、「一般社団法人電気通信事業者協会（通称：TCA）」を通じて支払い状況が共有されているので、審査のときには現在や過去の支払いの様子について確認されてしまいます。他のキャリアに乗り換えたとしても分割審査を通過できる可能性はほとんどありません。
現在進行形で支払いが遅れていない
滞納して強制解約をさせられたのが5年以上前のこと
このような状況であれば、分割審査を通れる可能性はあります。今回の質問者のように今もなお滞納している状況では、どのキャリアに申し込んだとしても分割払いでの購入は即お断りされてしまうでしょう。
Q.某キャリアで色々あって解約しました。別のキャリアで分割購入できますか？
キャリアからの強制解約になってしまったときには、はっきりとブラックリストに載っています。そのキャリアで再契約するのが難しくなるのはもちろんですが、他のキャリアでも契約すること自体が困難になります。
料金を滞納していると利用停止処分になりますが、督促状が届いているにもかかわらず支払いをしないとさらに重いペナルティとして強制解約になるというのが基本的な仕組みです。
そうなると、キャリアとの契約だけでなくローンを新しく組むこともできなくなるでしょう。強制解約になってしまったら、しばらくは分割で携帯を買うのは無理だと認識しておく必要があります。
Q.公共料金の滞納は携帯の分割審査に影響しますか？
公共料金の滞納があるときに分割審査に影響するかどうかは、キャリアがその事実を知ることができるかどうかで変わります。
電気代の支払いが遅れたことが公表されるわけではないので、それ自体が審査に直接影響することはありません。これは水道料金やガス料金などの場合でも同じです。口座振替や口座振込、コンビニ払いなどで支払っているなら審査に悪影響はないでしょう。
しかし、間接的に問題が生じてしまうリスクがあるので注意が必要です。
機種変更の場合だけでなく、他のキャリアに乗り換えたい場合でも、クレジットカードの支払いトラブルが起こっているならまず無理なので諦めた方が良いでしょう。
Qローン契約がいくつかありますが、新たに分割を組めますか？
ローン契約があること自体は分割審査で問題になることはありません。ローンの数が多くて返済額が大きくなっていると、収入とのバランスによっては審査を通れないことがあります。
毎月安定した収入があるのは分割審査を通るための必要条件ですが、その金額がローンを返済していてもまだ余力があり、さらに分割払いの支払いをしても十分に最低限度の生活を送っていけると判断されなければ審査を通れません。
収入が高い人なら全然問題がないこともありますが、基本的にはバランスで決まるのでケースバイケースです。
キャリアとしてはトラブルを起こしたくないので、請求した金額を毎回きちんと支払ってくれる人なのかどうかを審査しているということを念頭に置いておきましょう。
Q.現在無職です。分割審査に収入は関係しますか？
無収入ではまず分割審査を通れることはありません。無職で収入がない人の場合には分割払いで携帯を買うのは不可能だと考えた方が良いでしょう。少なくとも携帯の購入料金と利用料金を両方とも安定して支払い続ける能力があることが求められるからです。
無職の人だけでなく、専業主婦や学生の人も審査を通れないことがよくあります。毎月一定の収入がない人は支払い能力がないと見なさざるを得ないからです。
アルバイトやパートでも、一定の収入があれば審査に通る可能性はあります。しかし、質問者のように仕事を辞めてしまって無職・無収入になってしまっているときには厳しいでしょう。まずは就職先を探すことから始めて、支払い能力があると見なしてもらえるようにするのが賢明です。
Q.借金で任意整理をしました。完済後は分割できますか？
任意整理をしてしまったら、いわゆる「金融ブラック」になってしまい、個人の信用が関わる取引は一切できなくなります。債務整理によるブラックリスト状態は一定期間続くので、借金がなくなったとしてもすぐに審査を通れるようになるわけではありません。
個人信用情報機関に記録があるうちは分割購入ができないため、どうしても携帯を購入する必要があるなら他の手段を考える必要があります。
もし5年以上経過して自分で申し込もうと思い立ったなら、念のため信用情報を確認しておきましょう。手数料はかかりますが、CICに開示を請求すれば個人信用情報に問題がなくなっているかどうかがわかります。
携帯の分割購入ができないキミ、諦めたら試合終了や！さんばオススメの解決策を伝授するで
結論としては携帯の分割購入はできそうもないとわかった人もいるでしょう。それでもどうしても買いたいという気持ちはないでしょうか。
諦めてしまったら二度と買うことはできません。解決策がないわけではないので、どんなやり方があるのかを確認していきましょう。
今の状況を打開できる可能性がある方法を4つ紹介します。
新規契約ではなく機種変更で申し込む
新規契約をしようとしているときには機種変更で申し込めないかを考えてみましょう。
もし使用したいと考えているキャリアの回線契約を持っているなら、新たに回線を設けるのは諦めて、今の回線を新しい携帯で使うようにすれば審査を通れる可能性が高くなります。
機種変更の場合には一般的に審査がやや緩くなります。同一キャリアで料金を支払ってきた実績があるので、今まできちんと払ってきた実績があればプラス評価されるからです。分割審査のハードルは新規契約やMNP契約のときに比べると低くなります。
信用のある身内に頼んで代わりに契約してもらう
もし身内に相談できそうな人がいるなら、自分の代わりに携帯の契約を申し込んでもらうのも解決策の候補です。両親や祖父母、兄弟姉妹などのように、親族であればきっとわかってくれる人がいるでしょう。
自分の個人信用情報に問題があってブラックになってしまっていたとしても、身内が審査を受けるのなら参照されることは一切ありません。いかに借金をしていて支払いができない状況だったとしても、お願いした身内の人がホワイトな状態だったら何も問題はないのです。
身内の中から、
携帯利用料金に関するトラブルがない
クレカ利用状況に問題がない
金融事故を起こしていない
といった条件を全て満たしている人を探してお願いしてみましょう。
機種代金10万円以下で探す
分割審査を通りやすくするためには購入する携帯の価格にもこだわりましょう。
最新のスマホが欲しいとなると10万円を大きく超えてしまうのが普通です。しかし、分割審査の厳しさはおよそ10万円をボーダーラインにして変わります。機種代金が10万円以下の安い携帯であれば軽微な審査しか行われないので、通過できる可能性が高くなるのです。
支払う金額も小さくなるので、収入が少なかったとしても毎月の支払いがつらくなくなります。審査が通った後のことを考えても負担が小さくなるので、できるだけ安い機種を探して申し込むのが無難です。
格安SIM業者を検討してみる
格安SIM業者を利用するのも前向きに検討してみましょう。
有名キャリアにこだわっていると、審査が厳しくて通れないことはよくあります。格安SIMの場合には一般的に審査の基準がやや低めになっているので「三大キャリアで審査を受けてだめだったけれど格安SIMなら大丈夫だった」というケースも少なくありません。
格安SIMではクレジットカードでの契約が基本なので、業者自身はユーザーの利用料金をカード会社から受け取れます。業者にとっては料金の支払いに関するトラブルで損をするリスクが低いので審査基準を下げられるのです。
まとめ
分割で携帯を購入したいと思っても厳しいケースはしばしばあります。状況別に解説してきたように、少しでもキャリア側が支払いについて不安になるような点があると審査を通れないことが多いのです。
ただ、格安SIMを利用するなどの解決策はあります。
本当にブラックになっている状況では厳しいので、借金を合法的に減額できる「債務整理」をして改善を試みた方が良いでしょう。
債務整理について詳しく知りたい場合は下の記事で解説していますので是非一度目を通してみてください。
借金に悩んでいない場合には格安SIM業者を選んで安い端末で申し込めば通過できる可能性もあるので検討してみましょう。
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